健全種糧農(nóng)戶收益保障機(jī)制 持續(xù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效
——三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)在全國實(shí)施情況觀察
近日，國務(wù)院召開常務(wù)會(huì)議指出，將三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的實(shí)施范圍從產(chǎn)糧大縣擴(kuò)大至全國，有利于進(jìn)一步穩(wěn)定種糧農(nóng)民收益，提升農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力。要強(qiáng)化部門協(xié)同，及時(shí)足額撥付保費(fèi)補(bǔ)貼、加強(qiáng)資金監(jiān)管，防止拖欠、截留、挪用補(bǔ)貼。要指導(dǎo)承保機(jī)構(gòu)優(yōu)化險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和理賠服務(wù)，確保一旦出險(xiǎn)能夠快速理賠、應(yīng)賠盡賠，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民獲得感。
當(dāng)前三大主糧生產(chǎn)成本和收入保險(xiǎn)政策推行現(xiàn)狀如何？全面落地實(shí)施面臨哪些難點(diǎn)？又該如何解決？監(jiān)管部門在提升防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)中做了哪些工作？記者結(jié)合5月31日國務(wù)院新聞辦公室就“在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策有關(guān)情況”舉辦的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)（以下簡稱吹風(fēng)會(huì)）并采訪相關(guān)部門和專家，以回應(yīng)社會(huì)關(guān)切。
現(xiàn)狀：這兩個(gè)更高保障水平的保險(xiǎn)讓種糧農(nóng)戶受益更明顯
為保障國家糧食安全，我國從2018年至2020年在6省24個(gè)縣開展了稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。
在對(duì)三年試點(diǎn)情況總結(jié)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，2021年6月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》，提出將三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍擴(kuò)大到13個(gè)糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣。
“2021年對(duì)近60%的產(chǎn)糧大縣，約500個(gè)納入補(bǔ)貼范圍，2022年實(shí)現(xiàn)實(shí)施地區(qū)產(chǎn)糧大縣，約800個(gè)全覆蓋。”據(jù)中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心研究員張峭介紹，2023年財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣的通知》，至此，這項(xiàng)政策在全國所有產(chǎn)糧大縣約1100個(gè)縣進(jìn)行了實(shí)施。2024年中央一號(hào)文件進(jìn)一步提出“擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策實(shí)施范圍，實(shí)現(xiàn)三大主糧全國覆蓋、大豆有序擴(kuò)面”。今年的政府工作報(bào)告將“在全國實(shí)施三大主糧生產(chǎn)成本和收入保險(xiǎn)政策”寫入，意味著這項(xiàng)政策將推行到全國所有三大糧食作物種植區(qū)域和農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)三大主糧全國覆蓋。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平是事關(guān)農(nóng)戶獲得感和農(nóng)險(xiǎn)成效的“試金石”。國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，三大糧食作物保險(xiǎn)已逐步由保成本向保收入轉(zhuǎn)型，由保生產(chǎn)環(huán)節(jié)向保全產(chǎn)業(yè)鏈條擴(kuò)展，保障水平不斷提高，農(nóng)民的獲得感顯著增強(qiáng)，在保障國家糧食安全、農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收、農(nóng)村穩(wěn)定安寧方面發(fā)揮著重要作用。
據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，2023年農(nóng)險(xiǎn)賠付1124億元，同比增速25.4%，惠及農(nóng)戶5772萬戶，也就是說有5772萬戶農(nóng)戶獲得了理賠，農(nóng)險(xiǎn)賠付率已達(dá)80%。今年1月至4月，農(nóng)險(xiǎn)賠付294億元，同比增長8%，惠及農(nóng)戶813萬戶。
農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心金融保險(xiǎn)研究室主任龍文軍認(rèn)為，比起“低保額、廣覆蓋”的“物化成本保險(xiǎn)”，“完全成本保險(xiǎn)”和“收入保險(xiǎn)”提升了保障水平，既得到了廣大參保主體的高度認(rèn)可，也得到各級(jí)財(cái)政的大力支持，提高了參保主體的種糧積極性。因而三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)加快推進(jìn)，實(shí)施范圍快速擴(kuò)大、保障水平明顯提升、覆蓋面積不斷提高。
在吹風(fēng)會(huì)上，財(cái)政部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國糧食產(chǎn)量連年超過1.3萬億斤，稻谷、小麥、玉米播種面積占我國糧食總面積的比重超過八成，產(chǎn)量占比超九成，是老百姓飯碗里主要的糧食品種，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的“主干道”。
隨著農(nóng)業(yè)適度規(guī)?；?jīng)營的快速發(fā)展，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求日益增長。從農(nóng)戶最關(guān)注的災(zāi)后賠償看，與投保傳統(tǒng)的物化成本保險(xiǎn)相比，投保完全成本保險(xiǎn)或種植收入保險(xiǎn)的農(nóng)戶受災(zāi)后所獲賠款大幅增加，種糧農(nóng)戶受益更明顯。此前該政策在全國所有產(chǎn)糧大縣實(shí)施，其他地區(qū)種糧農(nóng)戶期望享受同樣政策的呼聲很高。
與此同時(shí)，吹風(fēng)會(huì)上提到的兩個(gè)例子值得注意。一個(gè)是去年8月，黑龍江省哈爾濱市雙城區(qū)遭遇了罕見洪澇災(zāi)害，有一個(gè)合作社種了大約900多畝的玉米，因?yàn)橥侗Ａ擞衩淄耆杀颈ｋU(xiǎn)，自己交了幾千元保費(fèi)，最后獲得了數(shù)十萬元賠款。該合作社負(fù)責(zé)人表示：“沒有想到能賠這么多，成本都給補(bǔ)上了，以后還要繼續(xù)投保。”
另一個(gè)是去年河南發(fā)生的“爛場(chǎng)雨”。成熟小麥霉變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠了26億元，這對(duì)于挽回受災(zāi)農(nóng)戶的損失發(fā)揮了非常重要的作用，得到了農(nóng)民的廣泛認(rèn)可。
“今年這兩個(gè)更高保障水平的保險(xiǎn)在全國全面覆蓋，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的‘普惠’和‘雨露均沾’，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程上具有非常重要的意義，相當(dāng)于把這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品更多地覆蓋到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)中?！必?cái)政部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
難點(diǎn)：財(cái)政補(bǔ)貼壓力大 精準(zhǔn)理賠需強(qiáng)化
財(cái)政支持是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。2023年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金478億元，為1.6億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.5萬億元。2024年，中央財(cái)政安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算562億元，同比增長18%，為在全國全面實(shí)施該政策提供大力支持。
盡管如此，困難不容小覷。龍文軍表示，首先是財(cái)政補(bǔ)貼難。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)需要財(cái)政補(bǔ)貼。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政狀況差異明顯，地方主要領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)識(shí)程度和重視程度不一，如果擴(kuò)大至全國，需要縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼資金將會(huì)更大，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力將會(huì)增加，應(yīng)收賬款會(huì)更多。可以探索適當(dāng)增加中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例，減輕縣級(jí)補(bǔ)貼壓力，同時(shí)，及時(shí)足額撥付保費(fèi)補(bǔ)貼、加強(qiáng)資金監(jiān)管，防止拖欠、截留、挪用補(bǔ)貼。
張峭在黑龍江省調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，作為糧食大省，部分地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率只有30%左右，財(cái)政壓力極大?！柏?cái)政補(bǔ)不起，所以覆蓋面積就低，地方上常開玩笑說‘手上就仨鍋蓋，要蓋十口鍋，哪里需要蓋哪里’，還是財(cái)政資金少?！?
其次是精準(zhǔn)理賠難。近年來一些地方在沒有遭受較大災(zāi)害的情況下，出現(xiàn)了“協(xié)議賠付”“平均賠付”等違背保險(xiǎn)規(guī)則的現(xiàn)象，影響了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聲譽(yù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的準(zhǔn)確性。
農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司相關(guān)負(fù)責(zé)人在吹風(fēng)會(huì)上表示，我國逐步構(gòu)建完善起了一個(gè)針對(duì)種糧農(nóng)民的補(bǔ)貼、價(jià)格、保險(xiǎn)“三位一體”的收益保障政策體系，調(diào)動(dòng)了種糧農(nóng)民的積極性。在這個(gè)體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)是一個(gè)支柱性的政策，為種糧農(nóng)民提供了災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)兜底保障。特別是三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)逐步擴(kuò)大范圍以后，這個(gè)保障更加有效了。
“去年東北發(fā)生暴雨災(zāi)害以后，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)向吉林省榆樹市受災(zāi)的種糧農(nóng)戶累計(jì)賠償1.15億元，其中一個(gè)農(nóng)戶種植的722畝水稻全部投了完全成本保險(xiǎn)，遭災(zāi)以后獲得賠償27.95萬元。對(duì)種糧農(nóng)民來說，這筆錢就是對(duì)災(zāi)害損失的最有效補(bǔ)償，實(shí)打?qū)嵉厮闳肓朔N糧收入?！痹撠?fù)責(zé)人說。
國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，從金融監(jiān)管總局的角度，將從強(qiáng)化科技賦能、加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)、強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管三方面發(fā)力。推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，健全精準(zhǔn)高效驗(yàn)標(biāo)、查勘定損機(jī)制，提升數(shù)字化、智能化水平；指導(dǎo)中國銀保信公司加快農(nóng)險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)，提升農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化水平；部署開展政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保理賠合規(guī)性和內(nèi)控有效性專項(xiàng)整治工作，加強(qiáng)監(jiān)管督查，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)，不斷提升農(nóng)險(xiǎn)承保理賠質(zhì)效。
未來：多措并舉推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展
根據(jù)財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)規(guī)模/第一產(chǎn)業(yè)增加值）超1.5%，密度（保費(fèi)規(guī)模/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）超700元/人，已實(shí)現(xiàn)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》制定的階段性目標(biāo)。當(dāng)前及未來一個(gè)階段，在穩(wěn)步擴(kuò)面、增品、提標(biāo)的基礎(chǔ)上，財(cái)政部將會(huì)同有關(guān)方面，從健全種糧農(nóng)戶收益保障機(jī)制的角度出發(fā)，持續(xù)推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效。
張峭發(fā)現(xiàn)有些地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損時(shí)，不同的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)去，得到的結(jié)果卻不一樣。
“一家農(nóng)業(yè)企業(yè)有幾十萬畝地，在大面積受災(zāi)的情況下，找第三方公司做勘察，最后定損后需要理賠3000多萬元，但通過其他保險(xiǎn)公司查勘后只同意賠付1000萬元，最終賠付了2000萬元?！睆埱偷碾[憂在于，“目前還沒有建立由政府核定的、標(biāo)準(zhǔn)的且?guī)в衅栈菪再|(zhì)的第三方核準(zhǔn)機(jī)構(gòu)?！?
對(duì)此，財(cái)政部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，財(cái)政部將按照“中央發(fā)展大宗、地方發(fā)展特色”思路，合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展優(yōu)先順序，保障好三大主糧等關(guān)系國計(jì)民生的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品和重要物資。優(yōu)化大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，加強(qiáng)保險(xiǎn)與應(yīng)急管理機(jī)制統(tǒng)籌，發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制和杠桿撬動(dòng)作用。在推動(dòng)提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效方面，進(jìn)一步提高種糧農(nóng)戶政策獲得感，配合有關(guān)方面進(jìn)一步明確理賠標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范查勘定損，優(yōu)化賠付模式，加大科技賦能力度，合理預(yù)賠、能賠快賠。督促保險(xiǎn)公司通俗易懂設(shè)計(jì)條款，提高農(nóng)戶金融素質(zhì)和保險(xiǎn)意識(shí)，提高農(nóng)戶政策獲得感和滿意度。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長庹國柱在地方調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，廣東省開平市建立了農(nóng)機(jī)農(nóng)事服務(wù)聯(lián)盟，專門應(yīng)對(duì)災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后保障，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)口向前移，減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！芭_(tái)風(fēng)入境前，服務(wù)聯(lián)盟的服務(wù)中心馬上啟動(dòng)，成立搶收隊(duì)，及時(shí)搶收和烘干可以減少自然災(zāi)害中的大部分損失。未來，在防災(zāi)減損問題上，可利用科技手段做得更好?！?
這一點(diǎn)在財(cái)政部日前“在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策答記者問”中得到回應(yīng)，即加強(qiáng)數(shù)據(jù)科技賦能，進(jìn)一步夯實(shí)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)。推動(dòng)提高我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化水平，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息共享，為財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、保險(xiǎn)監(jiān)管等有關(guān)部門以及承保機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。鼓勵(lì)各地和承保機(jī)構(gòu)探索先進(jìn)技術(shù)手段，不斷增強(qiáng)科技應(yīng)用深度，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
在各方共同努力下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)用十幾年時(shí)間，走過了其他國家?guī)资甑穆?，不斷提質(zhì)增效。但總體上起步較晚，存在一些發(fā)展中的問題。財(cái)政部金融司相關(guān)負(fù)責(zé)人在吹風(fēng)會(huì)上表示，未來將進(jìn)一步研究制定綜合性的指導(dǎo)意見、提升承保理賠服務(wù)質(zhì)效、加強(qiáng)數(shù)據(jù)科技賦能、優(yōu)化大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、加強(qiáng)財(cái)政資金管理，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。
責(zé)任編輯：經(jīng)濟(jì)研究處
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